工薪阶层信贷报告:揭工薪阶层负债现状和未来发展趋势

“中国有超四分之一的就业人口属于工薪阶层,数量庞大。作为劳动力人口的主力,对经济发展至关重要。”伴随中国消费升级,消费金融行业快速发展,工薪阶层消费需求进一步被释放,但工薪阶层的真实负债状况,因为缺乏大规模调查和权威数据,几乎没有披露。

12月12日在北京发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》(下称《报告》) 首次聚焦中国工薪阶层。

西南财经大学下属的中国家庭金融调查(CHFS)与研究中心(下称“中心”),自 2011年起追踪中国家庭金融动态,2017 年成功完成第四次调查,样本覆盖全国 4 万余户家庭, 包括 29 个省、363 个县。中腾信金融信息服务(上海)有限公司(下称“中腾信”)是专注于工薪阶层消费金融科技服务的企业,在全国主要城市建立了140 多个营业部,线上服务主体小花钱包的注册用户超过 1600 万。

中心联合中腾信,综合线上与线下数据,共同发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》, 用翔实的数据,揭示该群体的负债现状和未来发展趋势。

工薪阶层信贷报告:揭工薪阶层负债现状和未来发展趋势

《报告》发布当天,上海路诚数据服务有限公司董事长范若愚、中腾信金融信息服务(上 海)有限公司董秘魏昆、中国农业银行战略规划部宏观经济金融研究处处长付兵涛、中国小 额信贷联盟副理事长孙同全、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁、首都经济贸易大学金 融学院院长、中国家庭金融调查与研究中心副主任尹志超就“中国工薪家庭的负债率到底高不高”进行了圆桌讨论。

消费信贷缺口

《报告》显示,受过高等教育的人中,近 7 成为工薪人群,远高于非工薪人群。八成以 上的工薪家庭在家庭资产、收入和消费方面,处于中等及以上水平。

《报告》指出,工薪家庭信贷持续增长,消费信贷迅猛发展。工薪家庭消费信贷额 2013年至 2017 年的年均复合增长率达 25.7%,高于房产信贷额增长 5.5 个百分点。

工薪阶层信贷报告:揭工薪阶层负债现状和未来发展趋势

即便如此,中国工薪阶层消费信贷需求依然存在较大缺口。中腾信董秘魏昆在致辞中提到,“中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务,即便是有信用卡的工薪阶层,也存在很大的信贷缺口。”

首先,从信贷总需求金额来看,工薪家庭平均总信贷需求额为 26.5 万元,远高于非工薪家庭的13.3万元,前者需求是后者的接近 2 倍。值得注意的是,只有一半工薪家庭的信贷需求得到了满足。其次,消费信贷(不含房贷)需求方面,工薪家庭和非工薪家庭的满足度较低,分别为40.4%和34.5%,存在较大的消费信贷缺口。

工薪阶层还款意愿较高

新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争,银行满足了工薪阶层的房贷 需求,但在消费信贷需求方面,工薪阶层更倾向于非银行渠道。

《报告》显示,排除房贷后,工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升,非银行渠道是指亲朋好友和其他渠道(含消费金融公司、网络借贷平台和民间金融组织)。从工薪家庭 计划借款渠道来看,“其他渠道”在信贷总需求当中占比 13.6%,而在消费信贷需求当中占比上升到19.8%。

工薪阶层信贷报告:揭工薪阶层负债现状和未来发展趋势

目前,15.7%的工薪阶层通过互联网消费金融获得资金,远高于非工薪阶层的 4.3%,互联网消费金融以借款方式灵活等优势更获工薪阶层青睐。

有市场观点认为,当前现金贷快速无序发展,导致用户负债率上升,过度负债引起居民还款意愿下降。但从 CHFS线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看,使用互联网消费金 融平台的工薪阶层客户,还款意愿较高,92%以上的家庭会提前或正常还款,逾期还款或无力还款的占比极低。

债务风险总体可控

《报告》显示,中国城镇家庭资产负债率从2013 年的4.5%到2015 年的 5.0%,再增至2017年的5.5%。

从不同省份来看,CHFS2015年至2017年数据显示,广东省、浙江省、上海市工薪家庭 的资产负债率增长均超过 20%。

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